Você está tentando conseguir um cartão e não está sendo aprovada de jeito nenhum? Hoje eu vou te explicar o que é o Score de Crédito e como isso pode estar impedindo que você consiga ter o seu tão sonhado cartão de crédito.
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Quando você pede um cartão de crédito você está pedindo a instituição financeira que te dê um voto de confiança em formato cartão. É como se você estivesse dizendo…“Eu vou fazer umas compras, você registra aí essas compras, paga as lojas por mim porque daqui a 30 dias eu pago tudo de uma vez”.
Então, por segurança, a instituição financeira, o banco, eles vão querer saber quem é você, qual é a sua capacidade de honrar esse empréstimo, porque é praticamente um empréstimo em formato de cartão.
Já pensou se um amigo ou amiga te pedisse dinheiro emprestado, não iria ser bom poder consultar em algum sistema antes e ver assim…“Vai fundo, pode emprestar, o amigo sempre paga em dia!” Ou então você se prevenir olhando no sistema e vendo assim…“Cuidado, o amigo já pediu dinheiro para uma porção de gente e não pagou ninguém ainda”. Seria uma boa, né?
E isso existe! Existe para as operadoras de cartão. Não só para as operadoras, mas para todas as lojas, companhias telefônicas, instituições de crédito… Todos eles podem consultar o seu Score nos bureaus de crédito. Eu te explico!
SPC, SERASA e Boa Vista são 3 serviços de informação de crédito, os bureaus. Eles guardam no sistema deles os dados de adimplência e inadimplência de pessoa física e jurídica. O que isso quer dizer? Que esses sistemas registram os nossos comportamentos de uso de empréstimo e de pagamentos que a gente faz.
E os bureaus de crédito criaram uma pontuação para identificar o seu perfil como pagador. É um cálculo que eles criaram que mostra a chance de uma pessoa honrar a dívida. É uma pontuação, um Score de Crédito. Ele vai de zero, que seria o máximo caloteiro, até mil, que seria o pagador ideal.
Se alguém tem um score de 0 a 300, as instituições entendem que tem um alto risco da dívida não ser paga. De 301 a 700, o risco é médio. E acima de 700 é entendido que essa pessoa oferece um risco bem baixo e é considerada uma boa pagadora.
Já sei que agora que você sabe disso, você está curioso, ou curiosa, pra saber qual é o seu score e se é por isso que você não está conseguindo ser aprovada para ter um cartão de crédito. Vou te mostrar como você consegue ver essa pontuação.
Cada bureau de crédito vai calcular uma pontuação pra você. Para ver a do SERASA, você vai acessar o site www.serasaconsumidor.com.br e consultar gratuitamente o seu score. Se você não tem cadastro no site ainda vai precisar fazer um para depois ver a sua pontuação.
No Boa Vista, você vai acessar o www.consumidorpositivo.com.br e também vai precisar fazer um cadastro gratuito antes de chegar no valor do seu score.
No SPC não é tão simples quanto nesses outros dois. O site não é nada intuitivo e eu mesma não consegui finalizar o processo porque deu um erro em todas as vezes que tentei, mas se você quiser experimentar pode acessar www.spcbrasil.org.br ou então ir pessoalmente a uma das agências do SPC na sua cidade.
Se a pontuação em algum deles, ou todos eles, for abaixo de 700, suas chances de conseguir um cartão ou um empréstimo reduzem muito.
“Lu, mas eu preciso de um cartão, eu preciso de um empréstimo…dá pra aumentar essa minha pontuação e ser aprovada pelas instituições?”
Dá! Tem algumas coisas que influenciam negativamente ou positivamente sua pontuação. Vou te mostrar quais são as principais!
1. Bom histórico de crédito.
Se você já tem vários cartões ou vários empréstimos, ou até mesmo se não tem, mas já tentou várias vezes ter, solicitando vários em um curto espaço de tempo, ou se você está com seu nome negativado…todas essas situações, os bureaus de crédito pensam assim…“Humm, essa pessoa está meio enrolada, está precisando de dinheiro, então talvez não consiga pagar suas dívidas” e aí baixa sua pontuação.
Procura passar um tempo, uns 6 a 12 meses, sem fazer nenhum novo pedido de crédito e busca também negociar suas dívidas atuais, isso pode aumentar seu score.
2. Honre seus compromissos financeiros
Do mesmo jeito que um histórico meio complicado influencia negativamente, um bom histórico influencia positivamente. Se você tem outros cartões e paga sempre em dia, se tem empréstimos anteriores que também foram quitados em dia, se você tem contas no seu nome – luz, gás, telefone – e paga tudo direitinho, seu Score aumenta.
Então, movimentar seu CPF colocando contas no seu nome, ou então fazer um crediário e pagar tudo em dia, são coisas que aumentam seu score.
Mas, ao contrário do que algumas pessoas pensam, pagar com antecedência ou via débito automático ou pedir CPF na nota… nada disso faz diferença, tá? O que importa é pagar em dia. Quando ou como, não muda nada!
3. Faça seu Cadastro Positivo
Uma outra coisa que pode influenciar positivamente é você fazer o seu cadastro positivo nos bureaus de crédito. E pra isso é só você entrar no site e clicar lá em cadastro positivo. É diferente de se cadastrar no site pra ver o Score. É uma coisa a mais. Tem um botãozinho lá que fala em cadastro positivo. Você vai lá, vai colocar seus dados, endereço, nome da mãe, tirar foto, enviar documento…tudo pela internet.
E por que isso ajuda? Se você não tem o cadastro positivo, os bureaus registram só o que eles recebem dos bancos e das lojas. E eles só recebem as informações de não pagamento, de pedido de empréstimo, de pedido de cartão…
Mas se você faz o cadastro positivo eles também passam a receber as informações do que você está pagando direitinho. E, além disso, eles passam também a ter seu documento, seu email, telefone, endereço…Se está fácil te achar, dá mais segurança para te emprestar dinheiro, né? Então, isso aumenta seu score.
Mas, olha só! Só faz seu cadastro positivo se você for pagar tudo em dia. Porque, senão, seu score vai baixar mais ainda! Ah, e a qualquer momento você pode cancelar esse cadastro positivo, tá?
VERDADES VERDADEIRAS SOBRE SCORE DE CRÉDITO
Agora vamos a algumas verdades verdadeiras sobre o Score…
Basta ter um Score acima de 700 e eu vou conseguir todos os cartões e empréstimos que eu quiser?
Não! O Score é só uma das coisas que uma instituição consulta na hora de pesquisar sobre você. Então, não vai ser decisivo, mas uma boa pontuação ajuda muito.
Outra coisa, quando a dívida caduca, depois de 5 anos, o score aumenta?
Sim, aumenta. Porque quando ela caduca é porque ela sai do SPC e do SERASA. Ela não é mais contabilizada no cálculo do score. Mas dívida não “caduca”, ela não some. Ela deixa de ser considerada pelos bureaus de crédito.
Mas continua aparecendo nos sistemas do credor, a instituição que te emprestou dinheiro. E como não é só o score que é considerado nessa análise de crédito, então mesmo que ela “caduque”, você não vai conseguir um cartão ou empréstimo.
Mas agora a verdade mais verdadeira sobre tudo isso que eu te contei.
Você não tem que ficar se preocupando em aumentar seu score para ele aumentar. O que você precisa é dominar suas finanças! O score, o seu perfil de crédito, eles são consequências do que você vai fazer na sua vida financeira.
Quando sua preocupação é aumentar seu score para conseguir cartão, pegar empréstimo… você não está resolvendo suas finanças, pelo contrário. Pode estar prejudicando.
É tipo querer emagrecer, mas ao invés de fazer exercícios e ter uma boa alimentação, você fica procurando um remédio, uma pílula que vai resolver de imediato. E aí, além de não resolver, pode prejudicar sua saúde.
Então, lembra sempre que problema financeiro não se resolve com dinheiro! Se resolve dominando suas finanças. Tem tanta gente que ganha superbem e continua enrolada. Então, você não precisa de mais dinheiro, muito menos de dinheiro emprestado! Você precisa dominar suas finanças!
Até o próximo artigo!
Quero um cartão